1位.
2位.
3位.火災保険は、火災のみに対応した保険だと思っていませんか？
実は火災保険は「水漏れ」「漏水」が発生した場合にも保険金を受け取ることができます。
しかし、受け取るためには細かい条件があります。この記事では保険金を受け取れる条件についてわかりやすく解説します。
安心して生活するために必要な火災保険について理解することで、安心して生活できる準備をしていきましょう。
漏水被害に火災保険は適応される？
風災や水漏れによる突発的な事故による損害に対して、火災保険は適応されます。
火災保険の補償範囲は以下の表のとおりです。
- 火災
- 落雷
- 風災、雹（ひょう）災、雪災
- 盗難
- 爆発
- 水災（台風による洪水など）
- 物体の落下、飛来、衝突（外部から車にぶつかられた場合や、落下物によって瓦が損傷した場合など）
- 騒擾（そうじょう）（騒ぎに乗じて破壊活動が行われた場合など）
- 水濡れ（漏水等を原因とする家財や建物の被害）
このように意外と幅広く補償が設定できます。漏水は一番下の部分にあたり火災保険でも補償されます。
ただすべてにおいて火災保険が適用されるわけでもなく、火災保険が適用されるケースと、適用されないケースがあります。具体的な条件について詳しく見ていきましょう。
火災保険が適応されるケース
火災保険が災害や事故として判断されるのは、「給排水設備による予測ができない事故である」という規定があります。
給排水設備とは水道管・排水管・貯水タンク・給水タンク・トイレ・雨樋・浄化槽・スプリンクラーなどによる設備のことを指します。
その為、水漏れによるほとんどのケースが補償対象となります。具体的には建物内外の給排水設備の事故と他人の戸室で生じた事故に伴う漏水の2つがあります。
具体的に詳しく紹介していきます。
1建物内外の給排水設備の事故
建物内外の給排水設備による事故は火災保険が適応されます。
具体例を確認しながら理解していきましょう。
- 風呂の排水管が詰まり、床やマットが水浸しになってしまった
- 排水管の凍結により、排水管が破裂し水漏れしてしまった
- 水道管の工事に不備かあり、バルブが外れてしまったため家が水浸しになってしまった
2他人の戸室で生じた事故に伴う漏水
特に隣人が原因で起きた水漏れに関しては写真で残しておくことが大切です。
保険適応となるためには、被害状況を証拠として写真を撮影し残しておきましょう。
写真を撮る際は、水が漏れてきた場所、濡れた家具・家電などを残しておくと信憑性があると判断され保険が適用されやすくなります。
- マンションで上の階の水道管が損壊し、自分部屋の家具・家電まで水浸しになってしまった
3自然災害による漏水
台風や防風、積雪や雹による漏水被害には自然災害にも対応した保険であれば補償されます。
- 台風により窓ガラスが割れてしまった
- 積雪により屋根や窓ガラスが壊れ家電がだめになってしまった場合
火災保険が適応されないケース
給排水設備以外の水漏れは火災保険が適応されないことが多くあります。
どのようなケースが保険適応外になっていまうのか詳しく紹介していきます。
1配管の老朽化による水漏れ
給排水設備自体が老朽化したことによる水漏れは、事前の補修工事を行えば修繕可能だあったと判断されるため補償対象にはなりません。
火災保険では基本的に経年劣化による損害は補償の範囲外になっているため注意しておきましょう。
2
雨漏りによる損害
雨漏りに関する水漏れのほとんどが住宅の老朽化によるものです。
その為、突発的な事故と判断されにくく補償対象外になります。
3
洪水や大雨による損害
洪水や大雨による自然災害は給排水設備の事故ではなく自然災害を保険補償の範囲外とする保険では補償されません。
4
給排水設備以外からの水漏れ
洗濯機や浴槽など給排水設備ではないものは補償対象外になります。
- 洗濯機のホースが外れてしまい室内が水浸しになってしまった
火災保険の補償範囲に注意
保険内容によって水漏れ保障と記載されていても対象外になってしまう可能性があります。
保険の対象範囲に家具家電などの家財や建物が入っているのか、保険に加入する前にしっかりと確認しておきましょう。
1
建物が保険対象の場合
給排水設備の事故などで水漏れが発生した場合に給排水設備の補償が可能です。
自然災害による屋根や窓の損害にも対応しています。
屋根の修理にかかる費用は簡単なものであれば2～10万円ですが、修理以上に老朽化などによる修理費用は40～200万円かかる場合もあります。
万が一に備えて自然災害に被害を対象補償範囲である保険を選ぶとよいでしょう。
2
家財が保険対象の場合
給排水設備の事故などで水漏れが発生した時に家財が損害を受けた場合に補償が可能です。
熱により花瓶が割れてしまった、台風で窓を閉め忘れてしまい雨が吹き込んできて家電が壊れてしまったなどの場合は突発的な事故にはあたらない為、補償されません。
3
アパートやマンションの私有地と共有場所
アパートやマンションの場合は自分の室内で起きた水漏れによる損壊はその部屋の持ち主が責任者となります。
その為、修理や損害による負担は、部屋の持ち主が対応する必要があります。
共有場所としてマンションやアパートの廊下・天井などの床下の給排水設備の損害による補償はお住いのアパートやマンションごとに定められています。
目には見えない給排水設備の設備補償については「標準管理規約」による規定を確認しておくことが大切です。
火災保険の漏水被害にあった時の申請方法
実際に「漏水」被害に遭い火災保険の補償対象であった場合どのように申請するのか必要書類や手順についてみていきましょう。
1
保険会社に「水漏れ」事故が発生したことを伝える
保険会社へ「火災保険の申請がしたい」という旨を電話で伝えれば数日で申請書が郵送されます。
- 保険金請求書
- 事故内容報告書
- 修理の見積もり
- 自然災害であることを証明する写真
2
必要書類の作成
室内で起きたものは自分で写真を撮影し、修理業者に見積もりを頼むという形でも問題ありません。
しかし、屋根や天井など撮影が不慣れな場所は修理業者の方に写真の撮影と修理費用の見積もり依頼をしましょう。
素人では何処を撮影したらよいのかわからない場合や壊れている個所を判断しにくい場合もあります。
その為、修理業者の鑑定してもらうほうが良いでしょう。
3
修理業者に見積もりを依頼
思うように申請が許可されない場合や書類をそろえるのが大変という方はプロの申請サポート業者に依頼するのがおすすめです。
火災保険の申請サポート業者の場合は保険が認定された時に一定の手数料を支払うのが通例です。
しかし、しっかりと満足のいく保険補償を受けたい、修理費用が嵩んでしまい不安な方は専門の業者に書類申請や保険受給までの流れを一括で依頼することも一つの手段としておすすめです。
4
保険金を受け取る
「漏水」事故が発生した場合はなるべく早く保険会社に連絡しましょう。
申請の際に事故にあった場所の写真です。
詳細に分かりやすい写真を提出する必要があります。
保険の補償内容をしっかりと確認して申請しましょう。
漏水時に受け取れる保険金はいくら？
漏水被害でも補償範囲内であれば保険会社から保険金を受け取れることはわかりました。
ここでは漏水被害でいくらもらえるのかは事故状況や保険の加入状況次第で変化してきますが、どういう仕組みで計算されるのか解説します。
保険金額の算出方法
火災保険で受け取れる保険金は損害保険金、損害額、免責金額を計算して出されます。
私たちは損害額から免責金額を差し引いた金額を損害保険金として受け取ることができます。
損害額は文字通り建物を原状回復させるために必要な金額、免責金額は自分で負担する金額のことを意味します。
受け取れる保険金額は上限があり、契約時に決められています。
受け取れる保険金額は以下のように計算されます。
損害保険金＝損害額−免責金額
免責金額が低ければ事故・災害時にもらえる保険金の金額は高くなりますが、その分支払う保険料も高くなってはきます。
詳しい免責金額については以下のページを参考にしてください。
新価と時価の違いに注意
火災保険申請サポートがおすすめ
火災保険の申請を行う場合、火災保険申請サポートの業者を利用するのもおすすめです。
火災保険申請サポートを利用すると以下のようなメリットがあります。
- 火災保険の専門家のサポートを受けられる
- 気づきにくいところまで把握できる
- 適正な保険金がもらえる可能性が高まる
- 申請に関する時間や手間が省ける
火災保険の申請を実際にしたことがない方だと特に書類の書き方や、保険金受取までの流れがわかりづらいと思います。
火災保険申請サポート業者の多くは申請に係るほぼすべての段階でサポートしてくれます。
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まとめ
給排水設備以外で起きた自然災害やマンションの上階からの被害は補償されるのか見直しておく必要があります。
「漏水」による保険に加入していれば突発的な事故や被害にも対応しているので修理費用が抑えられ、リスクを軽減することができます。
しかし、火災保険の補償範囲が広くなればなるほど、保険料も高くなっていきます。
普段から貯蓄ができているけど万が一に備えたいという方は保険範囲が狭くコストのかからない保険に加入したり、保険に加入しなくてもよいのか再度考えてみましょう。
一人一人の住宅の状況によって、保険の必要性は変わってきます。
ご自分の生活に合わせた保険選びが大切です。
